È diventato chiaro che mentre ti avvicini pensionamento, una parte fondamentale della tua massimizzazione degli anni postwork è che tu abbia un solido piano di assistenza sanitaria in atto.
È facile trascurare le esigenze di assistenza sanitaria e le spese che dovrai affrontare durante il pensionamento, soprattutto se sei sano adesso. Tuttavia, con l'aumentare delle aspettative di vita e l'aumento dei costi sanitari, la pianificazione dell'assistenza sanitaria per la pensione è diventata essenziale per proteggersi da ciò che potrebbe rapidamente diventare un disastro medico o finanziario. E le statistiche non sono facili da ignorare: uno studio recente di Fidelity Investments mostra che una coppia, di 65 anni, che va in pensione oggi deve accantonare circa $ 225.000 per coprire i futuri costi medici, supponendo che non abbiano i benefici pensionistici dell'assicurazione sanitaria dei loro datori di lavoro . Si tratta di un aumento del 4,7% rispetto alla stima del 2007.
"C'è molta incertezza su quanto rapidamente i costi sanitari cresceranno nel tempo", dice Richard Johnson, PhD, un ricercatore principale specializzato in questioni pensionistiche all'Istituto Urban a Washington, DC. "I costi per l'assistenza sanitaria sono cresciuti più rapidamente dei redditi ormai da anni ed è improbabile che cambino."
Pianificazione dei costi e della copertura medica
I costi dell'assistenza sanitaria per la pensione dipenderanno da una serie di fattori, incluso il reddito, quando andate in pensione, la vostra storia medica e quella dei vostri genitori e la copertura assicurativa.
- Gli americani di età pari o superiore a 65 anni hanno diritto a Medicare , un programma federale di assicurazione sanitaria che copre in genere le spese come le degenze ospedaliere , visite mediche e acquisti di farmaci soggetti a prescrizione. Tuttavia, alcune parti del piano Medicare includono anche copays, franchigie e premi mensili. Ad esempio, il premio mensile nel 2008 per Medicare Part B, che copre le visite mediche, è di $ 96,40. Secondo l'Employee Benefit Research Institute, Medicare copre solo circa la metà delle spese sanitarie del pensionato.
- L'assicurazione supplementare è un modo per compensare questi costi. Questo può essere fornito da ex datori di lavoro o polizze "Medigap", che sono piani assicurativi privati che coprono i costi sanitari che non sono coperti da Medicare. Circa un terzo degli iscritti a Medicare di età pari o superiore ai 65 anni acquista i piani Medigap e un altro terzo ottiene benefici per i pensionati dagli ex datori di lavoro, afferma Johnson, aggiungendo che molti datori di lavoro stanno riducendo questi benefici.
- Assistenza a lungo termine è anche un problema, perché Medicare e la maggior parte delle assicurazioni sanitarie offrono solo una copertura limitata, aggiunge Anna M. Rappaport, consulente in sistemi di pensionamento migliori e presidente della Society of Actuaries Committee on Post Retirement Needs and Risks. "Medicaid paga molte cure a lungo termine, ma solo per chi ha pochissime entrate e poche risorse", dice. "È importante avere un piano in atto per coprire le esigenze di assistenza a lungo termine se hai bisogno di aiuto. L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine può aiutare a finanziare questa cura e dovrebbe essere valutata come un'opzione."
Pianificazione di dove vivrai
Un'altra parte del guardare avanti alla pensione è capire dove vuoi vivere, cioè la comunità in cui vorresti essere, la tua accessibilità all'assistenza sanitaria e il layout della tua casa.
- Posizione attuale. Se sei sano e attivo, potresti voler rimanere nella tua casa attuale o addirittura prendere in considerazione il ridimensionamento di qualcosa di più piccolo nelle vicinanze. In entrambi i casi, è importante pensare di essere vicino a un medico e un ospedale e di avere a disposizione mezzi di trasporto per raggiungere entrambi (sia in auto, in autobus o in metropolitana). La chiave è pianificare per il futuro. Quindi devi pensare al layout della tua casa. "Non dare per scontato che la tua salute sarà sempre buona quando ci si ritira per la prima volta. Circa 7 persone su 10 alla fine avranno bisogno di aiuto con le attività di base man mano che invecchiano", afferma Johnson. "Quindi non comprare una casa di riposo a più livelli, evita di dover attraversare le scale quando sei vecchio e fragile mantenendo tutto su un piano sin dall'inizio."
- Nuova comunità. Potresti anche prendere in considerazione l'idea di trasferirti in una nuova comunità, perché può avere un grande impatto sul tuo stile di vita. "Guardare non solo gli aspetti fisici di una comunità, aria pulita e acqua, ad esempio, ma anche le abitudini di salute e stile di vita delle persone che vivono lì. I due sono strettamente collegati", dice Nicole Duritz, Senior Project Manager di AARP delle strategie sanitarie. Ad esempio, lei dice che se vivi vicino a una pista da trekking e in bicicletta che usi tutti i tuoi vicini, probabilmente la userai anche tu. O se il mercato di un agricoltore è vicino, è probabile che tu mangi più frutta e verdura fresca. Moira Fordyce, MD, professore associato alla Stanford University School of Medicine, aggiunge che si potrebbe anche voler prendere in considerazione le opzioni nel caso in cui non si può più guidare in modo sicuro. Ad esempio, prendi in considerazione se è disponibile un servizio taxi o navetta per aiutarti a muoverti o se ci sono gruppi nella comunità che organizzano giornate dedicate allo shopping.
Pianificazione per essere preparati
Essere pronti per un'emergenza medica, come un attacco di cuore o una caduta, è anche una parte vitale del piano di pensionamento. Fare buon uso del tempo può salvarti la vita in caso di emergenza, quindi è importante pensare al futuro.
- Pianificazione di emergenza. Ecco alcuni modi per essere pronti per una crisi di assistenza sanitaria:
- Conoscere la posizione di l'ospedale più vicino e sapere dove si trova l'ingresso del pronto soccorso.
- Familiarizzare con i segnali di pericolo delle condizioni potenzialmente letali.
- Pensa a quello che faresti in una serie di situazioni diverse se si presentano sintomi, come quando sei a casa da solo o quando è il cuore della notte.
- Metti insieme un elenco di informazioni importanti da portare con te all'ospedale in caso di emergenza. Includi i nomi dei farmaci che stai assumendo o sei allergico, le informazioni di contatto del tuo medico e le informazioni su chiunque altro desideri ricevere una notifica.
- Chiama 9-1-1. Se pensi di star vivendo un'emergenza medica, l'Istituto Nazionale del Cuore, Polmone e Sangue consiglia di chiamare il 9-1-1 per un'ambulanza (invece di guidare te stesso). Il personale medico può aiutarti a raggiungere l'ospedale, il che porterà a un trattamento più rapido una volta che sei lì, e le ambulanze sono dotate di molti strumenti salvavita, come ossigeno e defibrillatori.
- Monitoraggio elettronico. Se tu? spesso a casa da soli o disabili, potresti anche prendere in considerazione la possibilità di ottenere un sistema di risposta alle emergenze personali (PERS), un dispositivo elettronico che consente di chiamare aiuto premendo un pulsante.
Pianificazione: è necessario iniziare Precoce
Anche se non ti stai ritirando, puoi pianificare le future esigenze di assistenza sanitaria. Gli esperti raccomandano di pensare a una copertura sanitaria quando scelgono un lavoro e iniziano a risparmiare denaro in anticipo.
- Partecipa al tuo 401 (k). "Il modo migliore per risparmiare per la pensione è partecipare al lavoro nella tua azienda 401 ( k). Per le aziende che non offrono una pensione, AARP sostiene di dare a questi dipendenti la possibilità di risparmiare attraverso un IRA automatico ", afferma Duritz. Johnson aggiunge che dovresti evitare di saccheggiare il tuo 401 (k) quando cambi lavoro e dedicare sempre una parte di un aumento ai risparmi.
- Concentrati sul benessere L'altra parte della pianificazione è rimanere il più salutare possibile ora e per tutta la tua pensione. Ciò significa concentrarsi sulla cura preventiva e sul mantenimento di uno stile di vita sano. Fordyce consiglia di mangiare bene, fare attività fisica regolare (30 minuti almeno tre volte alla settimana), consumare alcol moderatamente, non fumare e rimanere socialmente coinvolti.
- Rivolgiti regolarmente al tuo medico. È anche importante stare bene -Data su esami fisici e prendere in considerazione la pianificazione di visite di benessere regolari. Quanto prima si rileva un problema di salute, maggiori sono le probabilità di trattarlo con successo, quindi parla con il tuo medico di quali test di screening hai bisogno e considera la possibilità di chiedere di ricevere promemoria per le telefonate in modo da non dimenticare. Se ti senti spesso frettoloso durante le visite mediche, prepara le tue domande in anticipo in modo da poter massimizzare il tuo tempo lì.
"Più sana e funzionale è la persona con cui iniziare, meglio è, quindi l'attenzione ai principi fondamentali ripaga in termini di salute e di dollari risparmiati", nota Fordyce.
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