L'economia di oggi rende ancora più impegnativi i tuoi obiettivi finanziari a lungo termine. Fatture mensili, previdenza per la vecchiaia, piano di risparmio sanitario - l'elenco si allunga sempre di più. Se i tuoi figli sono giovani, il risparmio per le tasse universitarie potrebbe non sembrare una priorità. Ma prima puoi iniziare, anche con pochi dollari al mese, più tempo hai per quei contributi da accumulare e crescere. E non è mai troppo tardi per aprire quell'account, anche se i tuoi figli sono già al liceo.
Studenti universitari: Stabilisci le tue priorità finanziarie
Malay Vasavda, MBA, preside alla Quantum Financial Management di Chicago e un portavoce per l'Associazione nazionale dei consulenti finanziari personali, afferma che i genitori dovrebbero dare la priorità ai loro obiettivi finanziari. Egli dice ai suoi clienti di fare quanto segue con risparmi extra, in questo ordine:
- Istituire un fondo di emergenza in contanti pari a 3-6 mesi di spesa
- Massimizzare i contributi del piano di pensionamento ai vostri IRA, 401 (k) conti e simili
- Costruisci un piano di risparmio scolastico per i bambini
Vasavda non è il solo a suggerire che il risparmio per la pensione dovrebbe arrivare prima del piano di studi universitari. "Mentre valutiamo senz'altro l'istruzione universitaria, quasi sempre incoraggiamo i nostri clienti a rendere la loro pensione la loro prima priorità", dice Warren Ward, un pianificatore finanziario certificato a Columbus, Ind. "Abbiamo imparato che a volte le persone si precipitano in una decisione - per esempio finanziare l'educazione di un bambino - senza pensarci troppo attentamente. Incontriamo persone che hanno pagato a modo loro, eppure vogliamo fare qualcosa di diverso per i loro figli o nipoti. In tal caso, possiamo a volte sottolineare che il bambino in questione è non doveva un'educazione e, in realtà, per loro era vero il contrario. Quando riconsiderano la domanda, a volte arrivano a una conclusione diversa. "
Lezioni universitarie e il piano 529: conosci le tue opzioni
Una volta che ti senti Comodo che tu abbia i soldi per iniziare un fondo per il college, puoi valutare le varie opzioni.
Vasavda, ad esempio, preferisce un piano 529, che può essere impostato per lezioni pre-pagate o come piano di risparmio del college. Ogni stato ha almeno un tipo di piano 529. Il piano 529 prepagato è solitamente sponsorizzato dal governo dello stato e il bambino è quindi in genere bloccato a frequentare un college all'interno di quello stato.
I piani di risparmio del college 529 sono proprio questo, e il denaro viene investito. Di solito è possibile scegliere tra una varietà di opzioni di investimento che vanno dalle azioni alle obbligazioni, proprio come con un 401 (k). "Ci sono dei limiti a quanti soldi i genitori possono dare ai loro figli ogni anno senza incorrere in tasse sui regali, compresi i contributi ai piani di istruzione", dice Vasavda. "Nel 2008, questo limite era di $ 12.000 per genitore.
" Tuttavia, 529 piani consentono ai genitori di concedere fino a cinque volte il limite annuale di donazioni in un dato anno, a condizione che non si superi tale contributo massimo per un quinquennio periodo di prova ", afferma Vasavda. Per coloro che stanno cercando di recuperare a breve termine, questa disposizione consente ai genitori di ottenere contributi di recupero fino a $ 120.000 ($ 60.000 per genitore) in un momento in cui hanno denaro extra per contribuire lezioni universitarie. "
Oltre a questo, non ci sono scorciatoie per risparmi a breve termine. Ci vogliono risparmi a lungo termine e rendimenti da investimenti da 529 o da un fondo di investimento generale per accumulare il tipo di denaro necessario per finanziare un'istruzione universitaria, dice Vasavda.
I principali vantaggi fiscali di un piano 529 sono che i tuoi risparmi non sono " t tassato dal governo federale o da molti governi statali. Si applicano tuttavia delle penalità, se si ritira e si utilizzano i fondi per qualcosa di diverso dalle tasse universitarie.
Piano delle lezioni del proprio collegio: Inizio anticipato anche se Inizio piccolo
I vantaggi di iniziare presto a risparmiare per le tasse universitarie per bambini includono: -
- Massimizzare la crescita composta, ad esempio, reinvestendo i dividendi
- Futura flessibilità se si incontrano difficoltà e non si può contribuire in un dato anno
- Essere In grado di iniziare in piccolo, che prende un piccolo morso dal budget mensile
Un genitore, che è anche un consulente finanziario, ha detto che ha iniziato un account con soli $ 25 quando sono nati i suoi gemelli. "Ho iniziato con un fondo senza carico [senza quote di fondi comuni] per le tasse universitarie subito dopo la nascita dei miei gemelli. Avevamo anche un bambino di 7 anni", dice Martha Schilling, consulente finanziario di Schilling Group Advisors LLC, di Philadelphia, Pennsylvania. "All'epoca, negli anni '80, i tassi ipotecari erano del 10 percento. Avevamo comprato la nostra casa, lasciando il nostro conto di risparmio a soli $ 35. Ho aggiunto $ 25 al mese a ciascun fondo per bambini [e] cambiato fondi man mano che i mercati cambiarono "
Schilling ritiene che questa sia una buona alternativa al piano 529, anche se ha dato ai suoi figli solo denaro per le spese, piuttosto che i fondi per l'insegnamento. "Hanno lavorato per contribuire alle loro lezioni", dice Schilling. Lei suggerisce questa opzione alle persone che cercano di iniziare un fondo di tasse universitarie perché permette loro di scegliere cosa fare con i fondi più tardi. Né tu né i tuoi figli siete rinchiusi in una particolare università statale, e se vostro figlio non va al college, non siete penalizzati per aver utilizzato i fondi per un altro scopo.
"Man mano che il vostro reddito cresce, iniziate a finanziare un account che può essere utilizzato per tutti i bambini Se si dispone di un livello di comfort nell'investimento, scegliere una famiglia di fondi a carico e aggiungerlo mensilmente. Fatelo bollire [come un mese] Più tardi la retta non sarà così grande. "
Programmi di lezioni universitarie: come portare i bambini a bordo
Se coinvolgere i tuoi figli è una" domanda complicata ", afferma Vasavda. "La risposta varierà da genitore a genitore, a seconda del loro livello di conforto nel dare ai figli una parvenza di potere decisionale sui fondi a cui i genitori stanno contribuendo."
Ma Vasavda pensa che i bambini dovrebbero partecipare per alcuni aspetti. "I bambini dovrebbero essere coinvolti nel senso che dovrebbero capire cosa stanno facendo i loro genitori per costruire il loro account di istruzione universitaria, come stanno investendo e perché stanno investendo in questo modo. Parlare di soldi permetterà ai bambini di imparare a investire e risparmiare in tenera età, e questo alla fine ne trarrà beneficio ".
