Garantire che i tuoi anni di pensionamento siano veramente sicuri dal punto di vista finanziario richiede una pianificazione finanziaria - e questo significa iniziare a risparmiare il prima possibile. Iniziare a vent'anni o trenta ti aiuterà a produrre il più grande successo per la tua pensione. Ma anche se sei in ritardo rispetto ai risparmi per la pensione, non è mai troppo tardi per iniziare.
La longevità è aumentata drasticamente nel secolo scorso, grazie in parte al miglioramento dell'assistenza sanitaria e della nutrizione. Nel 1900, l'aspettativa di vita negli Stati Uniti era di 49 anni; oggi, l'aspettativa di vita è di quasi 78 anni, con molte persone che vivono vite attive nei loro anni Ottanta, Novanta e oltre. In realtà, i centenari (le persone di età superiore ai 100 anni) sono il segmento della popolazione statunitense a più rapida crescita.
Quindi è ragionevole aspettarsi che trascorrerai due decenni o più in pensione, e quel lasso di tempo richiederà un una seria somma di denaro per sopravvivere. È stimato che avrai bisogno di almeno 70 percento del tuo reddito di prepensionamento per mantenere il tenore di vita quando smetti di lavorare. Come puoi assicurarti di non sopravvivere ai tuoi soldi? Pianificare con saggezza.
Inizia a risparmiare in anticipo
Se hai più di vent'anni o trent'anni, la pensione non è probabilmente nella tua mente. Ma ora dovresti iniziare la pianificazione finanziaria: ogni dollaro risparmiato presto vale più nel lungo periodo. I tuoi soldi guadagneranno interessi e quell'interesse guadagnerà interesse, facendo crescere i tuoi risparmi nel corso degli anni.
Se hai quarantina o cinquant'anni e hai messo da parte poco o niente soldi, dovrai risparmiare in modo più aggressivo . Questo può essere difficile a causa di altre pressioni finanziarie, come mettere i bambini al college. La linea di fondo? Indipendentemente dalla tua età, inizia a risparmiare oggi.
Il primo passo è guardare cosa stai guadagnando e cosa stai spendendo. Forse potresti portare il tuo pranzo al lavoro, saltare i caffè costosi o ridimensionare i tuoi piani di vacanza. Prenditi un po 'di tempo per capire quanti soldi puoi mettere in un fondo pensione. E poi fare il secondo passo: decidere dove mettere quei fondi.
Opzione piano pensionistico n. 1: prendere in considerazione un piano 401 (K)
I piani pensionistici sul posto di lavoro sono alcuni dei modi più semplici per risparmiare. Un piano 401 (k) o simile, come 403 (b) o 457, di solito richiede solo l'iscrizione. Sei tu a decidere quanto contribuire da ogni busta paga e come viene investito il denaro. Fai così con saggezza - la dimensione del tuo "dado" per il pensionamento si basa sul rendimento dei tuoi investimenti.
Molte aziende contribuiscono anche ai conti 401 (k) dei loro dipendenti, chiamati match dei dipendenti - ad esempio, il tuo datore di lavoro può in 50 centesimi per ogni dollaro investito, fino a un certo importo. Scopri la percentuale della partita o l'importo in dollari del tuo datore di lavoro e quanto hai bisogno di contribuire per trarre il massimo vantaggio da questa partita.
Non pagherai le tasse sul denaro che metti in un piano 401 (k) fino a quando non lo prendi. Se lo fai prima dell'età di 59-1 / 2, probabilmente pagherai una sanzione rigida più la tassa, quindi cerca di lasciare che i soldi rimangano.
Opzione Piano di pensionamento n. 2: Piani pensionistici tradizionali
Tuo padre o tuo nonno potrebbero essere andati in pensione con un orologio d'oro e una pensione. Questi tipi di piani stanno diventando meno comuni, ma alcune grandi società li offrono ancora. Secondo i piani pensionistici a prestazione definita, il dipendente contribuisce con denaro e il datore di lavoro lo investe. In caso di pensionamento, il datore di lavoro paga un pensionato in base alla retribuzione e agli anni di servizio della persona.
Le piccole imprese possono avere altri piani pensionistici disponibili, come Keogh, Simplified Employee Pensions (SEP) o piani di incentivi risparmio per Dipendenti di piccoli datori di lavoro (SEMPLICE).
Opzione di piano di pensionamento n. 3: Inizia a risparmiare da solo con un IRA
Anche se hai un piano di pensionamento del datore di lavoro, puoi comunque aprire un conto pensionistico individuale (IRA) e costruire un gruzzolo più grande. IRA sono conti istituiti con banche o società di fondi comuni. Esistono due tipi di IRA, entrambi con diversi vantaggi fiscali:
- IRA tradizionali. Depositerai denaro sul conto e non pagherai le tasse finché non lo ritirerai. I tuoi contributi potrebbero essere deducibili dalle tasse. Devi iniziare a prendere soldi ogni anno a partire da 70-1 / 2.
- Roth IRA. Questi sono finanziati con reddito al netto delle imposte, ma non pagherai le tasse al momento del ritiro. Tuttavia, i tuoi contributi non sono deducibili dalle tasse e ci sono dei limiti in base al tuo reddito. Non è necessario iniziare a prelevare prelievi annuali a qualsiasi età specifica.
Gli individui sotto i 50 anni possono contribuire fino a $ 5.000 dollari all'anno per entrambi i tipi di IRA. Se si prevede di essere in una fascia fiscale più elevata in futuro, un Roth IRA potrebbe essere una buona opzione. Parla con un consulente finanziario per vedere quale piano è il migliore per te.
Opzioni piano pensionistico per persone oltre i 50
Se hai più di 50 anni, ecco alcuni modi per aggiungere al tuo gruzzoletto di pensionamento:
- Inserisci più soldi nel tuo IRA. Il governo consente alle persone di età superiore ai 50 anni di contribuire con 1.000 dollari extra all'anno ai loro IRA.
- Gioca 401 (k) di recupero. Se il piano aziendale lo consente, puoi contribuisci con un extra di $ 5,500 in dollari al lordo delle tasse al tuo piano 401 (k) oltre al limite normale di $ 16,500.
- Decidi quando usufruire dei benefici della sicurezza sociale. Puoi iniziare a 62 anni, ma il tuo assegno mensile sarà inferiore di un terzo di se si aspetta fino all'età del pensionamento, di solito tra i 65 ei 67 anni. Se si può aspettare fino ai 70 anni, l'assegno sarà del 75% in più rispetto a quando iniziò a 62 anni. Decidere quando iniziare a usufruire delle prestazioni di sicurezza sociale dipende da molti fattori, tra cui il sesso, lo stato civile e la salute generale. Per ulteriori informazioni, l'Amministrazione per la sicurezza sociale ha una calcolatrice per aiutarti a capirlo.
La pianificazione per la pensione di oggi ti consente di affrontare il futuro con ottimismo anziché paura. Quindi inizia a risparmiare e attendi con ansia la vita che vuoi vivere.
