Perché hai bisogno di un fondo per le emergenze sanitarie |

Anche con una buona assicurazione sanitaria, un'emergenza sanitaria o una malattia prolungata possono essere un disastro finanziario. Franchigie assicurative sanitarie, co-pagamenti, costi di pronto soccorso e altri costi di malattia possono sommarsi in fretta.

Un conto di risparmio sanitario (HSA) è un modo per mettere da parte denaro esentasse per un'emergenza sanitaria. Gli HSA sono stati istituiti nel 2003. Se si è coperti da un tipo di assicurazione nota come un piano assicurativo altamente deducibile, è possibile rendere i contributi deducibili dalle tasse a un HSA. Il tuo datore di lavoro può anche versare contributi deducibili dalle tasse.

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"Un account HSA è molto diverso dall'avere un conto generale di fondi di emergenza", afferma Joseph J. Porco, managing member of the Financial Security Group, LLC, a Newtown, Connecticut. "Un fondo di emergenza è qualcosa di più delle sole spese mediche. Se possibile, è una buona idea avere entrambi. "

Quanto di un fondo di emergenza hai bisogno?

Per un adulto più anziano, un'emergenza sanitaria potrebbe comportare la necessità di cure a lungo termine, possibilmente per il il resto della vita dell'anziano. Per un giovane adulto che sostiene una famiglia, un'emergenza medica potrebbe essere molto più che il costo della malattia. La tua emergenza sanitaria potrebbe causare una disabilità che si traduce in una perdita di reddito per un periodo prolungato. Ciò significa che dovresti risparmiare abbastanza per coprire tutte le tue spese.

"La maggior parte dei consulenti direbbe che dovresti avere abbastanza fondi di emergenza salvati per coprire le spese familiari da tre a sei mesi. Ti consiglio di provare a mettere da parte abbastanza per coprire tutti i tuoi le spese, non solo le spese sanitarie, da 6 a 12 mesi ", dice Porco.

Quanto è necessario per un'emergenza sanitaria e quanto si può effettivamente mettere in un fondo di emergenza dipenderà dalle dimensioni della famiglia, dalle entrate, dalle stato di salute e età. Ma il tuo primo passo è capire la tua situazione di assicurazione sanitaria.

"Il modo migliore per iniziare è sedersi con un consulente finanziario e capire cosa copre realmente la copertura assicurativa e cosa non copre. "Che tipo di fatture mediche potrebbero sorgere per cui sei responsabile?" Ricevi alcuni consigli di esperti su come meglio coprire le tue reali esigenze ", consiglia Porco.

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Quale assicurazione non può Copertura

Quante compagnie assicurative effettivamente pagano per incidenti, trattamenti per il cancro o interventi chirurgici dipende dal tipo di assicurazione che hai, ma di solito ci sono dei limiti. Ecco alcuni fatti da considerare:

• Costo della malattia La maggior parte delle compagnie di assicurazione hanno un tetto massimo per quanto pagheranno per una malattia a lungo termine. Un recente sondaggio ha rilevato che il 10% delle persone colpite da cancro ha raggiunto il limite massimo di vita e non è più coperto dall'assicurazione. In attesa, tuttavia, la nuova legge sulla riforma dell'assistenza sanitaria eliminerà i massimali sull'assicurazione sulla vita entro il 2014.
• Costo del pronto soccorso Se si verifica un incidente che richiede un trattamento di emergenza e si finisce in un pronto soccorso al di fuori dell'assicurazione rete, potresti non essere coperto. Uno studio ha rilevato che le HMO in California hanno negato una delle sei richieste di risarcimento per i costi del pronto soccorso.
• Copertura chirurgica. Potresti essere sorpreso da ciò che la tua compagnia di assicurazione considera non chirurgica. Ci può essere una grande area grigia tra chirurgia "ricostruttiva" coperta e chirurgia estetica "scoperta". Anche quando la copertura chirurgica è coperta, la franchigia può essere di $ 500 o più e potresti comunque essere responsabile fino al 25% o più dei costi chirurgici, a seconda delle specifiche del tuo piano.

Come risparmiare per un'emergenza sanitaria

Una volta che sai cosa copre realmente la tua assicurazione e quanto hai bisogno di mettere da parte per un'emergenza, la prossima domanda è dove metterla. "I soldi che hai messo da parte per un'emergenza sanitaria devono essere liquidi e sicuri", dice Porco. "Ciò significa che devi essere in grado di ottenerlo quando ne hai bisogno."

E i tuoi soldi devono rimanere liquidi. "Coloro che non riescono a istituire un fondo di emergenza possono trovarsi a correre i debiti delle carte di credito per coprire le loro spese. L'ultima cosa di cui hai bisogno è pagare interessi per la tua emergenza ", avverte Porco.

Esempi di luoghi in cui inserire il tuo fondo di emergenza includono un controllo fruttifero o un conto di risparmio, un fondo del mercato monetario o un fondo obbligazionario. legare i tuoi soldi in tutto ciò che ti penalizzerebbe per prelievi anticipati o qualsiasi investimento o account che ha il potenziale per la perdita.

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Modi pratici per risparmiare

Ci sono molti modi diversi per avvicinarti - e aggiungere - ai tuoi risparmi di emergenza sanitaria. "Puoi usufruire di un conto di risparmio sanitario se questo è offerto nel tuo lavoro, ma avviare anche un fondo di emergenza generale", suggerisce Porco.

Qui ci sono più salute consigli per risparmiare:

• Metti i soldi che ottieni da un rimborso fiscale o da un credito di guadagno nel tuo fondo di risparmio sanitario.
• Chiedi alla tua banca o all'unione di credito di trasferire automaticamente i fondi sul tuo conto di emergenza.
• Spiega l'importanza di un fondo di emergenza per la tua famiglia e coinvolgere tutti nel ridurre le spese inutili.

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Ricorda, mentre i conti HSA sono utili, un fondo di emergenza generale è altrettanto importante. Che si tratti di un'emergenza sanitaria che comporti un costo di emergenza in camera o una malattia prolungata come il cancro, il costo effettivo della malattia potrebbe finire per essere molto di più dei costi sanitari se non si è in grado di lavorare. Siediti con un consulente finanziario e scopri cosa puoi fare per isolarti meglio da un'emergenza sanitaria.

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